放贷中期（qī），监（jiān）督目标客户对（duì）降低风险至关（guān）重（chóng）要（yào）。借给客户一年的贷款（kuǎn），每月坐等收息，显然是不（bú）可取（qǔ）的。反（fǎn）之，一定（dìng）要（yào）对其进行关注，看看（kàn）它的经营状况怎（zěn）么样，是（shì）不是专款专用（yòng）了，发（fā）展（zhǎn）的好还是不好。这（zhè）样一来（lái），我们可以及时发现问题，相应（yīng）采取措施。本文通（tōng）过分享三个（gè）实际（jì）案（àn）例，为大家提供（gòng）一些（xiē）经验（yàn）参（cān）考（kǎo）。


        去（qù）年一个内（nèi）蒙学员（yuán），在培训结束（shù）后向我咨（zī）询了一个案（àn）件，这里给大家分享下（xià）。

         2014 年的时候他借钱给当地一家知名企（qǐ）业 3000 万元用于银行倒贷，后来银行贷款没（méi）有放（fàng）出来，短期（qī）借（jiè）贷变成了长期借款（kuǎn）。而且他（tā）们也（yě）催得不紧，到 2017 年的时候连本带（dài）利（lì）已高达 6000 万元。我问（wèn）他："那目前这个债务人（rén）是什么态度（dù），准备（bèi）还款吗？怎（zěn）么还款？有（yǒu）还款来源吗？"他说："这个债务人有（yǒu）三个还（hái）款来源，只要实现（xiàn）一个就能解（jiě）决这笔（bǐ）欠（qiàn）款（kuǎn）。"我说："你把这（zhè）三个来源简要叙述一（yī）下，我帮你分析（xī）分（fèn）析，看看是否可行。如果靠谱的话那你就再等等，不靠谱的（de）话那你就（jiù）要立刻想办法催收。"他同意后并向我提供了以下三个还款来（lái）源：

        第一来源：债（zhài）务人（rén）全家在 14 年（nián）左右在北京亚（yà）运（yùn）村（cūn）附近（jìn）买了三套房（fáng）子，面积 600 平方米，价值 5000 万元。他（tā）说这房子应该是（shì）没有银行贷款的。之（zhī）后通过北京中介公司打听到（dào），他们这三套（tào）房（fáng）子（zǐ）在（zài） 16 年的时候（hòu）已经拿到典（diǎn）当公司去抵押了，并查（chá）到了相（xiàng）关抵押证（zhèng）明（míng）。这说明他在 16 年的时候（hòu）资金已经很（hěn）紧张了，不然不（bú）会把（bǎ）北京的房子拿到典（diǎn）当公司去（qù）抵（dǐ）押借款（kuǎn）。而且借出来的 3000 万元一（yī）分钱都没（méi）有归还我们的客户。

        第二来源：债务人说（shuō）他名下（xià）企业准备上（shàng）市，他们不是独立上（shàng）市，而是（shì）合并在新（xīn）疆一家公司里一起上市（shì）。但 17 年 5 月份的时候宣布上市计划终（zhōng）止（zhǐ）。原（yuán）因是他近两年来受天气干旱原因业（yè）绩不（bú）好导致利润从来原来 2000 万元降到（dào） 700 万元，所以无法上（shàng）市。他之前和别人（rén）签了对赌协议，协议保（bǎo）证第一年盈利 2000 万元，第二年盈利（lì） 4000 万（wàn）元，第三（sān）年盈利 6000 万元，人家才投资了（le） 1 个亿。所以目前这个计（jì）划暂时（shí）实现（xiàn）不了。

        第三来源：债务人在一（yī）家房地产公司（sī）里占有（yǒu） 30%的股份，当初投资（zī）金（jīn）额为（wéi） 8000 万元（yuán）。16 年年底的时（shí）候一些小股东（dōng）退股了，都会给他们翻一倍退股。他说今年最起码也要翻倍（bèi）退出（chū），但之后我们去了这家公司（sī）找（zhǎo）到（dào）总（zǒng）经理了解了实（shí）际情况，结果吓了一跳（tiào）。该总（zǒng）经（jīng）理说（shuō）："我（wǒ）们（men）绝对不会给债务人翻（fān）倍退股的，他想（xiǎng）要 1.6 亿元是不可能的，我（wǒ）们还要（yào）把他抓（zhuā）到公（gōng）安（ān）局去呢，最近都在整理资料准备去告他。"了解之后得知：前几（jǐ）年债务人曾（céng）担任这个公（gōng）司的总经理、法人代表，但他不仅没把公司治理好（hǎo），还挪用资金，给股东（dōng）造成了巨大损失，后（hòu）来新的总经（jīng）理（lǐ）上任（rèn）以后把公司带入正轨，才能给小股东翻倍退股（gǔ）。他还说最（zuì）多给（gěi）他（tā）本（běn）金退股，但（dàn）他当时（shí）入股这家公司 8000 万元的资金也是去贷款获得（dé）的，同时把 6000 万元的（de）股份都压给了担保公（gōng）司，即使（shǐ）按本（běn）金退（tuì）出，多出来的钱（qián）也所剩无（wú）几了（le）。

         通过分析，这三个来源都很不靠谱，于是（shì）我们决定立刻（kè）开始催收工作，将风险降（jiàng）至最低。


         这是（shì）一家上海贷（dài）款公司的案例，该公司称（chēng）当时有客户向其贷款，准备开个（gè）餐厅，需要借几十万元。并且客户借钱（qián）之前表（biǎo）明情况说："我之所（suǒ）以要借（jiè）这个（gè）钱开餐厅，主要是（shì）因为这个餐（cān）厅处于刚建好的工（gōng）业园区内，免租金，免装修。政府要（yào）解决白（bái）领午餐问题，对这个（gè）工（gōng）业园区有优惠政策，因此才免（miǎn）费。并且（qiě）我还和（hé）工业园（yuán）区有关系，房（fáng）租装修全免（miǎn），只（zhī）要交点水电费就行。"那这个（gè）客户想借给他钱，他认为（wéi）这个生（shēng）意比较稳定（dìng）。

        钱借给他以后，我这个客户就（jiù）去调查，发现（xiàn）中（zhōng）午（wǔ）时候生意（yì）确实是很好，排队都（dōu）要排五六十米。后来客户就（jiù）问他："晚上生意怎么办（bàn）？"他（tā）说："我晚上不开的（de），只负责白领（lǐng）午餐（cān）。"那我客户（hù）就想：他晚（wǎn）上（shàng）做不出的话，双休（xiū）日肯定也做不出，双休（xiū）日做（zuò）不（bú）出来的（de）话，那节假日就更做（zuò）不（bú）出了。那这样的话，等于一个（gè）月他只做（zuò） 22 天的午饭，这样（yàng）一来他（tā）未必能挣到钱。况且（qiě）他还向（xiàng）我借（jiè）钱，还要付利息，他挣的钱连我付利息都不够。后来（lái）这个客户就中期监（jiān）督（dū）工作（zuò）做得比较（jiào）仔细，随后就尽（jìn）快把钱收回来了。本来说是借给（gěi）他一年，后（hòu）来他（tā）半年就收回来了（le）。

        这就是中期监督要看（kàn）实质，表（biǎo）面上他（tā）说（shuō）不要（yào）租金、装修很好，实（shí）质却是这（zhè）个生意他做不出（chū）来。所以中期一定要观（guān）察（chá）他的实际状况，把风险慢慢降低。


        同（tóng）样是（shì）信贷公司的案子（zǐ），当初有一个做餐饮（yǐn）的老板要借 90 万元的信誉贷款。借之前该公司（sī）很认真（zhēn）谨慎，到借（jiè）款人的餐饮店去考察，发现餐饮店的规模可（kě）观，菜品卖相佳（jiā），价格也比（bǐ）较（jiào）合（hé）理。于是就（jiù）把 90 万（wàn）元的贷款放（fàng）给他（tā）了，贷款期限为 1 年，利息（xī）一个月支付一次。第一（yī）个（gè）月（yuè）、第（dì）二个月、第三个月，客（kè）户（hù）都顺利（lì）地（dì）支付了利息。到第四个月的时候，这个餐饮店的老板又跑过（guò）来了，他对信（xìn）贷（dài）公司（sī）老总说："王总啊，我现（xiàn）在餐饮（yǐn）店的规模很好，我外（wài）面（miàn）还（hái）要开一个分店（diàn），规模再小一点，你能不能再借给我 60 万元，凑个整数正好 150 万元，让我把（bǎ）旁边的一个分店给（gěi）开出（chū）来。"这样子一（yī）说王总想想（xiǎng）前面的三个月的利息都付了，餐饮店的（de）生意也不错（cuò），于是（shì）就再借（jiè）给了他（tā）60万元。

        钱借给（gěi）了他以后，第一个月（yuè）的利息付了，到第（dì）二个月的时候利（lì）息就（jiù）停了。他（tā）没（méi）有催，再过了一个（gè）月利（lì）息又没（méi）有付。那这两个月（yuè）利息（xī）一停，肯定是出了什么问题，他们（men）就上门去看了，发现这个餐饮（yǐn）公司（sī）已经（jīng）是（shì）面目全非了。员工也跑掉了一批，来（lái）了一批新的员工，很多（duō）人在要债。这个老板（bǎn）本来（lái）是（shì）做餐饮出生的，做了将近 20 多年的餐（cān）饮了，但是却不精于（yú）餐饮管理，外（wài）债也很（hěn）多。他在（zài）开这个餐饮店（diàn）的时候（hòu），外面已经是欠了一屁股的（de）债了，可以说是身（shēn）无分文。这（zhè）个店之所（suǒ）以可以（yǐ）开起来，是因为外面（miàn）赊了很多的（de）账。餐（cān）饮店老（lǎo）板就付了一个房租，建造装修什么的都是欠工程款，供（gòng）货的也是欠款的。把这个餐饮店开出来以后，不是通（tōng）过正常（cháng）的经营（yíng）来获取资金，而（ér）是想通过卖会员卡将资金回笼。老（lǎo）板心想（xiǎng）：这（zhè）个店一开，就有很多的人来充值，你来我这里充值，三千五（wǔ）千一（yī）万（wàn）元的充值，收到充值的资金时，就（jiù）可以把之（zhī）前欠款的钱给（gěi）还了。

        但是没想到（dào）店开了（le）以后，没有（yǒu）人来充值，只有（yǒu）正常的经营，通过正常的经营（yíng），是还不了这（zhè）些（xiē）外债（zhài）的。所以一开新店以后，人家都来要钱了。没有充值，钱还不了，资金（jīn）链（liàn）断裂，内部员工离职（zhí），外（wài）部供应（yīng）商来追讨欠款，这样子就（jiù）造（zào）成（chéng）了一种恶性循环。我就（jiù）和王总说："你（nǐ）之前的（de） 90 万元如果是被他（tā）骗了，那情（qíng）有（yǒu）可原（yuán），怪你没有了解（jiě）实际情况，没有擦（cā）亮眼睛，被他的表面现象迷惑（huò）了。那这后面的 60 万（wàn）元（yuán），你（nǐ）实在不（bú）应该被（bèi）他再骗了（le），为什么你当初再借给他 60 万（wàn）元的时候（hòu），你不去他的店里看一看呢？因（yīn）为（wéi）这时候已经是（shì）第四个月（yuè）了，有很多的员工离职（zhí），也（yě）有很多供应商来讨债，你再（zài）来这（zhè）个（gè）饭店看（kàn）一看，是（shì）不是还和原（yuán）来的（de）一样：生意（yì）好不好？人员流动大（dà）不（bú）大？有没（méi）有开（kāi）分店？资产结构是否良好？在外所欠债务又没有及时（shí）归还？……你（nǐ）都没（méi）有去了（le）解（jiě），你就只是坐在办公室里放了（le） 60 万元出去（qù），悠闲地（dì）当（dāng）起了甩手掌柜了，这就是你的问（wèn）题了。"

         切忌贷（dài）款放出后，不（bú）能不管不问（wèn），一定要去监督客户，把风（fēng）险降到（dào）最低。